岁末年初，为了给亿万客户提供硬核又有趣的“年终理财攻略”，为期一个月的“国财节”正式上线1月19日建材招商宝，招商银行APP上线。多元化的投资产品、多轮名人云集的主题直播、朋友圈的“全民幸运舞”，引起了市场和客户的广泛关注。

“全民财富节”期间，招商银行还推出了全新零花钱理财旗舰产品——炒炒宝，全面打通零花钱理财和活期储蓄。 该产品在为客户提供极大便利和高额回报的同时，也引起了业界的高度关注。 在“为客户创造价值”和由此可能引发的活期储蓄存款“搬家”之间，招行将如何选择？ 这一次，招行又是在“捍卫自己的生命”吗？

在招商银行眼里，客户永远是第一位的

自首款婴儿产品推出以来，零花钱理财一直受到年轻客户的关注，并期望“能赚”、“能花”。

为了满足这两个看似简单实则复杂的核心诉求，招商银行在产品设计上下了很大的功夫。 理财方面，招商银行从市场上千款理财产品中精选出5款符合资管新规的优质产品作为“炒炒宝”底层，为用户提供稳定、高于货币的理财产品。资金和往来账户。 储蓄存款的收入。

同时，招商银行全面开通了超超宝和活期储蓄账户。 当客户活期储蓄账户余额不足时，招商银行App将自动使用潮潮宝余额，为客户提供“无感”支付、还款、转账服务，全面覆盖招行自身场景和第三方使用场景比如微信、支付宝。

炒炒宝对客户的价值和便利性不言而喻，但从行业角度来看，这样的产品设计对于招商银行本身来说并不“友好”。 原因并不难理解。 随着购买和使用炒炒宝的客户越来越多，必然导致活期储蓄存款减少，而产品信誉越好，购买的用户越多，对活期储蓄存款的影响就越大。 明显的。

众所周知，活期存款因其负债成本较低，一直是银行打造核心竞争力的有力工具。 招商银行2020年中报显示，零售客户存款占比高达65.67%，上半年成本率仅为1.33%建材招商宝，遥遥领先整个银行业。 债端有如此可观的成本优势，为何招商银行要打破多年来的行为惯性，推出超超宝？

答案很简单——客户。

招商银行相关负责人表示，“我们始终认识到客户的资金是逐利的。因此，招行从来没有刻意要求客户将资金存在活期储蓄账户中，而是通过专业的理财服务，科学合理地管理自己的资产配置，积极与客户的利益捆绑，不断为客户创造价值，才能长久陪伴自己的成长。”

也就是说，招行始终把客户放在第一位。 炒炒宝作为一款普惠变革理财产品，以极低的门槛、极强的便利性以及自身的“高收益”属性，引导年轻客户尽快开启财富之路，无疑击中了当下年轻人的金融需求。人们最关心的。

在这一经营理念的长期渗透下，招商银行形成了理财与储蓄存款的平衡。 一方面，通过财富管理服务，满足客户的资产配置需求； 另一方面，优质的服务和体验可以带来复购，吸引更多新资金，让更多客户将主账户、财富主账户放到招商银行，从而沉淀更多低成本需求存款。

招商银行2020年中报显示，储蓄存款达1.84万亿元，增速近10%，余额位居全国中小银行第一。 不强调存款考核，能够实现存款与理财的协调增长，这或许就是招商银行推出超超宝的原因。

招商银行“全民理财”棋局

当然，炒炒宝的推出与招商银行在财富管理领域专业能力的长期锻造密不可分。

招商银行被业界誉为“零售之王”，其秘诀之一就是财富管理。 招商银行的财富管理之所以强大，是因为它是一个开放的平台。 目前，该平台已成为国内产品种类最全、功能最开放的产品服务平台，包括现金货币、固定收益、股票、保险、另类投资等五大类6000余种产品。 为不同层次、不同风险偏好的客户提供多种选择。 不仅如此，顺应数字时代的发展，近年来，招行还不断加速财富管理数字化进程，让客户通过招行App轻松理财。 特别是招商银行还在App上销售其他银行的理财产品，这进一步表明了其打造大理财开放平台和生态的决心。

基金方面，2020年，招商银行App将上线“指数通”，汇聚精选指数基金产品，并推出业内首个“10%折扣申购费率”，帮助亿万客户选择机会购买投资门槛较低的汽车； 又比如，招行将大家熟知的“五星选择”基金搬到了招行App上。 拥有超过14年的投研专业能力，帮助客户穿越经济周期，实现均衡配置。

当然，财富管理不仅限于产品，还包括服务。 不久前，招商银行App发布9.0版本，将财富管理放在了显着位置。 通过长期智能陪伴，为客户提供覆盖“售前-售中-售后”所有接触点的全程“财富陪伴”之旅，成为招商银行财富管理的又一“招牌”。帮助客户实现财富的稳健增长。

善棋者落布，诸节皆胜。 从“炒炒宝”、“指数通”、“五星级基金”等产品创新，到“财富陪伴”等服务方式演进，招商银行App财富管理矩阵不断拓展、稳步推进，其“全民财富管理”布局日趋完善。

螺子健有自己的逻辑，就是不断降低理财门槛，以简单的流量产品吸引客户，培养客户在线理财的习惯和感受； 同时，通过友好便捷的交互方式，降低复杂理财的难度，帮助客户逐步实现从青铜到王者的提升。 在这个过程中，招商银行从未停止默默陪伴客户的脚步，既专业又细致。 据了解，2020年，招商银行App全年服务理财客户将超过2000万，为客户创造利润超2800亿元。

一方面，按照既定目标，加快财富管理线上化进程； 另一方面，通过颠覆性创新，以爆品不断吸引年轻消费者。 正如招商银行管理层在内部会议上所说，“任何一个能够回归服务客户的初心，打破多年来的行为惯性，以活力有效服务客户的组织，都是一个具有核心竞争力的组织。”